湖北：推进商业价值信用贷款改革 破解中小企业融资难题

编者按：当前，各地紧扣产业发展布局，聚焦中小企业转型升级痛点、创新发展难点，不断完善梯度培育体系、优化助企服务机制、健全法治保障体系，为专精特新企业发展保驾护航。《中国电子报》特开设“政策赋能法规护航——各地专精特新培育成效调研”专栏，致力于全景展现各地专精特新培育工作实效，深度挖掘基层创新实践、提炼典型发展经验。敬请关注。

6—7月，工业和信息化部、司法部组织开展了2026年全国中小企业法律政策宣传月活动，助力中小企业实现高质量发展。资产轻、授信难是不少中小企业面临的共性难题。记者了解到，湖北省积极探索中小企业商业价值信用贷款改革，依靠数据增信和财政增信，推进“轻资产、宽信用、便利化”融资，促进金融资源更加均衡、精准向中小微企业滴灌。自2025年4月该项改革启动以来，截至2026年7月21日，湖北省商业价值信用贷款累计放款1208.9亿元，惠及中小企业5.2万户（次）；其中，今年新增放款23678笔、金额537.5亿元。

多方协同建平台，夯实服务底座

打开手机，登录“湖北省中小企业商业价值信用贷款运行平台”（以下简称“平台”），输入姓名、营业执照、申贷额度等信息，平台即自动为企业评分，推送至相关银行，最高可获得1000万元“商业价值贷”授信。

平台由湖北省经信厅牵头、多部门协同，依托省属国有企业升级建设，建立财政、数据、金融等部门密切配合的改革专项协调机制，合力攻坚。

武汉鸿海鑫科技有限公司财务主管沈慈谈及使用体验时表示：“平台汇集了各大银行信贷产品，信息覆盖面很广；系统支持企业商业价值智能评级，可以在线发起意向贷款申请，线上办理渠道便捷，有效地拓宽了企业的信用融资途径。”

创新信用评价，挖掘无形价值

平台具体是如何给企业评分的？

据了解，湖北省坚持“简便管用、分类分层”，与合作银行共建商业价值信用评价体系，围绕经营基础、经营能力、社会价值、创新能力等要素，对中小企业进行画像评级，按ABCD四级分别给予最高1000万元、700万元、400万元、100万元授信，评价结果实时推送银行。评价模型先后历经三次迭代优化，与银行授信匹配度显著提升。在通用模型的基础上，分行业研发专属评价模型，目前建筑子模型已进入测试，制造业子模型完成前期数据梳理。

这套“用数据说话，用信用换钱”的数据增信模式，正在慢慢形成一个适合科技和产业变革的新生态。如今，平台归集了13个部门19项政务数据、近200亿条商业数据，有效唤醒“沉睡”数据，破解银企信息不对称问题，实现企业商业价值可评、可见、可贷。

湖北省征信公司正是中小企业商业价值信用贷款改革背后的平台运营方，承担着为这些贷款“增信”的关键角色。

“评价一家企业到底怎么样，落脚点还是经营能力，也就是真实的经营状况。这些怎么判断？我们重点看企业上一年的纳税经营收入、近两年纳税营业收入增长率、纳税评级。”湖北省征信公司副总经理孙涛说道，这些数据不会说谎，比企业自己报上来的数字更可靠。

据了解，这套评价模型如今已经接入湖北全省22家银行，让曾经模糊不清的中小微企业画像，逐渐变得清晰起来。现在，已经有超过7万家中小企业通过湖北省中小企业商业价值信用贷款运行平台申请贷款。其中，2645家此前从未获得过银行贷款的“首贷户”成功获贷74.8亿元，占平台总获贷户数的8.84%。

强化风险共担，实现财政增信

为权衡收益与风险，一些金融机构宁可不贷也不错贷。为打消银行后顾之忧，湖北省探索财政增信、风险共担机制，最大限度发挥财政资金杠杆作用。

依据湖北省出台的风险补偿办法及其实施细则，省与市州按1∶1比例首期设立超10亿元信用贷款风险补偿金池，并建立动态增补机制，将风险补偿熔断率提升至8%，政府对贷款本金损失50%予以风险补偿支持。

“我们享受了量身定制的金融服务。”武汉博旺兴源环保科技股份有限公司总经理余军在接受采访时表示，这些年公司想要扩大产能、升级技术，但因为缺乏传统意义上的抵押物，融资很难。湖北银行在深入了解该企业专注于资源循环利用的业务特点后，为其量身打造组合融资方案，给予1000万元贷款，解了企业燃眉之急。

数据显示，目前，湖北省市两级已统筹落实1.5亿元并做实资金账户，有效激发了银行“敢贷、愿贷”积极性。

提升服务质效，精准赋能企业

为提升服务质效，湖北省聚焦企业申贷体验，将平台与银行系统直连，实现“企业申贷、信用评价、银行受理、授信反馈”全流程线上办理，银行平均授信时间压缩至3.10天，最快当天即可审批放款；商信贷平均利率3.29%，较同期全省小微普惠融资利率低0.31个百分点，切实减轻中小企业融资成本负担。

宜都市科美大数据产业发展有限公司市场经营部技术营销陈华睿接受采访时表示，公司完整体验了线上申办全过程，便捷度、时效性远超传统线下贷款模式。

“本年度公司承接项目订单大幅增长，项目资金较为紧张。经宜昌经信部门政策宣讲引导，我公司登录湖北省中小企业商业价值信用贷款运行平台发起融资申请：依托平台数据画像评级，先后获批育新贷300万元、商业价值贷700万元合计1000万纯信用贷款，及时补充了公司流动资金，保障了公司正常运转。”陈华睿告诉记者：“公司作为宜昌市中小企业数字化转型试点工作的综合服务商，自去年起自建宜都市区域工业互联网平台，同时承接了本县4家中小企业的数字化改造项目，信用贷款的获批，极大地缓解了公司资金周转压力，保障了数转工作的有序开展，帮助企业顺利通过数字化验收。”